Ką svarbu žinoti apie verslo paskolas?

Verslo finansavimo forma siejama ir su lėšų paskirtimi, ir su laiku, per kurį įmonė galės jas grąžinti. Apyvartinių lėšų paskola gali padėti užpildyti trumpalaikę pinigų srautų spragą: ja apmokamos atsargos, atlyginimai, PVM ar tiekėjų sąskaitos, kol klientų mokėjimai dar nepasiekė įmonės sąskaitos. Toks finansavimas prasmingas, kai įplaukos numatomos, tačiau gaunamos vėliau nei atsiranda einamosios išlaidos.

Investicinė paskola skirta ilgesnio laikotarpio poreikiams – įrangai, transportui, patalpoms ar plėtrai finansuoti. Tokį įsipareigojimą pagrindžia verslo planas, numatantis, kaip investicija sukurs papildomų pajamų ir iš kokių pinigų srautų bus mokamos įmokos. Trumpalaikiam likvidumui ir sezoniniams svyravimams gali tikti kredito linija arba overdraftas, nes šios priemonės padeda valdyti laikiną apyvartinių lėšų trūkumą.

Refinansuojant esama paskola pakeičiama nauja, siekiant mažesnių palūkanų, ilgesnio termino ar mažesnės mėnesinės įmokos. Mažesnė įmoka nebūtinai reiškia mažesnę bendrą grąžinamą sumą, todėl visas naujas grafikas lyginamas su esamais įsipareigojimais. Trumpalaikė apyvartos spraga ir ilgalaikė investicija nėra tas pats poreikis: netinkamai parinktas paskolos terminas gali pabranginti finansavimą arba apsunkinti jo grąžinimą.

Platformos finansavimo pasiūlymai verslui

SAVY veikia kaip tarpusavio skolinimo ir sutelktinio finansavimo platforma. Ji vertina reikalavimus atitinkančias verslo paskolų paraiškas ir pateikia sąlygas pagal įvertintą riziką, o investuotojai paskolas finansuoja dalimis. Verslo sutelktinio finansavimo veikla vykdoma pagal Europos Sąjungos reglamentą (ES) 2020/1503, o platformą Lietuvoje prižiūri Lietuvos bankas.

Įprastas SAVY verslo paskolos pasiūlymas apima 10 000–200 000 Eur sumą ir 3–60 mėnesių terminą. Lėšos gali būti skirtos apyvartinėms reikmėms, investicijoms, įrangai ar plėtrai. Paskoloms iki 50 000 Eur turto įkeitimo nereikia, tačiau pasirašomas akcininko laidavimas ir vekselis. Didesnėms paskoloms būtinas nekilnojamojo turto ar kito turto įkeitimas.

Atskirai skelbiamas trumpalaikių paskolų pasiūlymas iki 12 mėnesių, kurio metinės palūkanos prasideda nuo 8 proc. Jei paraiška ir dokumentai pateikiami tą pačią dieną, pasiūlymas pateikiamas tą pačią arba kitą darbo dieną. Šis variantas skirtas trumpesniam finansavimo poreikiui, todėl jo paskirtis skiriasi nuo keleriems metams planuojamos investicijos.

SAVY siūlo smulkiojo ir vidutinio verslo subjektams paskolas pagal programą „Portfelinės garantijos 3“. Šių paskolų suma – 10 000–100 000 Eur; jos skirtos apyvartinėms lėšoms, investicijoms, įrangai ar verslo plėtrai, bet ne refinansavimui. Šias paskolas galima gauti be nekilnojamojo turto įkeitimo ir asmeninio laidavimo. Paskolos gavėjas lieka visiškai atsakingas už įsipareigojimų vykdymą.

SAVY teikia verslo paskolas, kurių finansavimo dalis pagal „Avietę“ gali siekti iki 40 proc. paskolos sumos, bet ne daugiau kaip 50 000 Eur. Šių paskolų terminas gali siekti iki 60 mėnesių investicijų finansavimui ir iki 36 mėnesių apyvartinėms lėšoms. Šių paskolų lėšas būtina panaudoti per 12 mėnesių nuo sutarties pasirašymo.

NT plėtros projektams numatytas atskiras finansavimas iki 5 mln. Eur. Lėšos renkamos etapais pagal projekto poreikį, o finansavimas suteikiamas per 1–3 savaites nuo paraiškos ir visų reikalingų dokumentų pateikimo.

Įmonės vertinimas ir reikalingi dokumentai

Konkrečiai įmonei prieinama suma priklauso nuo veiklos trukmės, finansinės padėties, kredito istorijos, pageidaujamos paskolos sumos ir termino, užtikrinimo priemonių bei kitų aplinkybių. SAVY paraiškas vertina individualiai, todėl viešai nurodytas maksimalus limitas negarantuoja tokios pat sumos pasiūlymo kiekvienai įmonei.

Įprastą verslo paskolą ir „Avietės“ finansavimą gali gauti bent vienus metus veikiančios įmonės. Naujai įsteigtoms, veiklos dar nepradėjusioms ar trumpiau nei metus veikiančioms įmonėms šios paskolos neteikiamos.

Įprastai prašoma įmonės pelno (nuostolių) ataskaitos ir balanso, banko sąskaitų išrašų bei akcininkų pasirašyto sutikimo kreditingumui vertinti. Prireikus gali būti paprašyta ir papildomos informacijos. NT plėtros projektui įvertinti pateikiamos finansinės ataskaitos, verslo planas, brėžiniai ir duomenys apie finansavimo poreikį. Apie sprendimą dėl verslo paskolos suteikimo klientams pranešama per vieną darbo dieną nuo visų dokumentų pateikimo.

Kaip palyginti paskolos kainą

Palūkanų norma yra tik viena paskolos kainos dalis. Pasiūlymai lyginami pagal tą pačią sumą ir panašų terminą, įvertinant bendrą grąžinamą sumą, vienkartinius bei periodinius mokesčius, įmokų grafiką ir išankstinio grąžinimo sąlygas. Ilgesnis terminas gali sumažinti mėnesio įmoką, tačiau per ilgesnį laiką sumokama daugiau palūkanų, o periodiniai mokesčiai taip pat kaupiasi.

Fiksuotoji palūkanų norma nesikeičia sutartą laikotarpį. Kintamoji norma paprastai susideda iš rinkos indekso, pavyzdžiui, EURIBOR, ir finansuotojo maržos, todėl gali svyruoti. Jei pasiūlyme taikoma kintamoji norma, šis galimas pokytis įtraukiamas į pinigų srautų vertinimą.

Verslo paskoloms iki 200 000 Eur taikomi šie įkainiai: vienkartinis tarpininkavimo mokestis – 1,0–5,0 proc. paskolos sumos, o mėnesinis tarpininkavimo mokestis – 0,1–0,5 proc. per mėnesį nuo paskolos sumos; įkainiai atnaujinti 2025 m. rugsėjo 1 d. Grąžinant paskolos dalį anksčiau sutarto termino, taikoma 3 proc. kompensacija nuo grąžinamos dalies. Tikslūs kaštai priklauso nuo konkrečios paskolos sąlygų, todėl metinės palūkanos nuo 8 proc. nėra visa finansavimo kaina.

Verslo paskoloms taikomas lankstus grąžinimo grafikas, o paskolą galima grąžinti termino pabaigoje. Dėl to palyginant pasiūlymus vertinama ne vien mėnesio įmoka, bet ir konkrečiame susitarime nustatyta visa grąžinimo eiga.

Grąžinimo planas prasideda nuo pinigų srautų

Skolinamasi tik konkrečiam tikslui reikalinga suma ir tikrinama, ar įmokos būtų pakeliamos ne tik esant įprastiems pardavimams, bet ir jiems sumažėjus ar klientams vėluojant atsiskaityti. Prieš skolinantis numatomas aiškus grąžinimo šaltinis.

Apyvartinių lėšų finansavimas skirtas laikinai spragai iki prognozuojamų įplaukų užpildyti, o ne nuolatiniams nuostoliams dengti. Jei įmonė dirba nuostolingai, turi didelių pradelstų įsipareigojimų arba negali pagrįsti, iš kokių lėšų mokės įmokas, nauja paskola gali padidinti finansinę riziką.

Užsak.